3 diferencias entre los bancos islámicos y los convencionales

Por Naeem Suleman Dhiraj

 

El sistema bancario convencional obliga a las plataformas de financiación emergentes a parecerse a su imagen. Esto incluye el sistema bancario islámico que se basa en los principios de la ley islámica.

Entonces, la pregunta que uno se hace es, ¿cuáles son las diferencias entre los dos?

Un cliente bancario promedio no ve ninguna diferencia ya que el resultado final es el mismo. Es cierto que, desde el exterior, las prácticas bancarias islámicas se parecen a las de los bancos convencionales. Ese es el resultado de muchos desafíos regulatorios y legales que enfrentan los bancos islámicos.

Pero los bancos islámicos difieren en sus operaciones ya que utilizan contratos islámicos. Es fundamental comprender que los bancos convencionales operan cobrando intereses (riba) a los clientes. Dios prohíbe esto en el Sagrado Corán. Las advertencias severas en varios hadices confirman sus peligros.

Ahora, veamos algunas de las diferencias entre los bancos islámicos y los bancos convencionales.

Diferencia n.° 1: el banco islámico obtiene una ganancia (ribh). NO cobran intereses (riba)

La diferencia más crítica es que los bancos islámicos NO cobran “intereses” (riba). Más bien obtienen un «beneficio» conocido como «ribh» en árabe. No darse cuenta de esta distinción solo conducirá a confusiones.

Entonces, la pregunta es ¿en qué se diferencia obtener ganancias de cobrar intereses?

Considera los siguientes escenarios.

Escenario 1: interés

Supongamos que A le presta $100 a B. A le dice a B que devuelva su capital ($100) + intereses (digamos $20) al final del mes. Entonces, B devolverá $120 al final del mes a A. Esto es riba (interés). Porque B pagó $20 extra a A por nada.

Escenario 2: Beneficio

En este escenario, A quiere obtener una ganancia legal de acuerdo con los mandatos del Islam. Entonces, va a un mercado mayorista y compra un producto por valor de $100. Observa que A ahora está haciendo esfuerzos físicos y viajando al mercado mayorista en tiempo real. A vuelve a su tienda y muestra el producto en el estante por $120. B visita la tienda de A y compra ese producto por $120.

Los $20 extra que A ganó por el producto son “ganancias” (ribh). Esto NO es riba o interés. Porque en el escenario 1, A solo extendió un billete de $100 a B y le pidió a B que devolviera $120 al final del mes. A no puso ningún esfuerzo. Como tal, cobrar $20 adicionales es injusto. Eso es interés.

En el escenario 1, A trató el dinero, es decir, el billete de $100, como mercancía o producto. El Islam prohíbe tratar el dinero como una mercancía. Porque el dinero en sí mismo no tiene ningún valor intrínseco. Es decir, si alguien tiene hambre, no puede comer dinero para satisfacer su hambre. Deben USAR ese DINERO para comprar algo para comer. Si alguien quiere viajar, el dinero mismo no puede llevarlo. Deben USAR ese DINERO para comprar un boleto de avión, de autobús o de tren para viajar.

Por lo tanto, el Islam trata el dinero solo como un MEDIO DE CAMBIO. No es una mercancía para comprar y vender como lo hacen los bancos convencionales. Los bancos islámicos compran y venden el producto (por ejemplo, una casa, maquinaria, terreno, etc.), no el dinero.

Extender un billete de $100 y cobrar $20 extra es riba. Mientras que comprar un producto por valor de $100 y venderlo por $20 adicionales es una ganancia. Esto es comercio (bahía’). Estos conceptos no son lo mismo. Dios dice:

Pero Dios ha permitido el comercio y ha prohibido los intereses, (Al-Baqarah 2: 275).

Esta distinción es de suma importancia, así que asimílala.

Diferencia nº 2: ¿Dónde es invertido tu dinero?

En las cuentas de inversión, los clientes de los bancos convencionales no saben dónde el banco invierte su dinero. La mayoría de las veces, invierten en actividades no halal. Esto incluye casinos, bebidas alcohólicas, negocios relacionados con la carne de cerdo y pornografía, por nombrar algunos.

En las cuentas de depósito, el banco se queda con una fracción del dinero. El resto es prestado en interés (riba) para diversas actividades no halal. Entonces, un consumidor basado en la fe se entrega a la riba de manera indirecta. El banco utiliza ese dinero para prestarlo a las empresas que realizan actividades no halal. Esto incluye bancos convencionales que dan dinero para comprar casas y cobran riba.

En los bancos islámicos, los eruditos de la Sharía exigen revelar dónde invierten el capital los bancos islámicos. La inversión solo está permitida en actividades halal. Entonces, los consumidores religiosos están a salvo.

Diferencia nº 3: Cargos por pago atrasado

En caso de morosidad, los bancos convencionales cobrarán un cierto porcentaje de interés. Estará sobre el monto principal pendiente. Se acumula (interés sobre interés) si sigue atrasándose. Pero los estudiosos de la Sharía prohíben que los bancos islámicos se entreguen a prácticas tan poco éticas.

Hasta ahora, los eruditos de la Sharía ni siquiera permitían que los bancos islámicos cobraran cargos por pagos atrasados. Pero luego los consumidores comenzaron a abusar del sistema. Entonces, los eruditos permitieron imponer un «Ta’widh«. Una compensación por la pérdida real sufrida por el financista.

En la mayoría de los casos, el límite se establece en una cantidad mínima fija en lugar de una tasa de porcentaje fija o flotante. La introducción de esta práctica es para disciplinar a los consumidores para que realicen pagos a tiempo. Se establecen disposiciones armoniosas especiales para casos de auténtica dificultad.

En resumen, son los contratos islámicos subyacentes los que diferencian a los bancos islámicos de los bancos convencionales. El resultado de ambas entidades puede parecerse, pero la diferencia está en su composición. El mero resultado no determina la diferencia.

Y Dios sabe lo mejor.

 

Fuente: About Islam

 

Acerca de Naeem Suleman Dhiraj

Naeem Suleman Dhiraj tiene una Maestría en Ciencias en banca y finanzas islámicas.